银保,你的心会痛吗?

执着的吉老师2019-06-25 02:05:55

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追寻事物的本质,抛弃华而不实的包装。用独特的角度带给你不一样的资讯

 

· 导语 ·银保一直备受争议,以前我都以一个包容性的心态去看待银保,但是最近的一件事,让我觉得银保真是太过分了,这次我们就来看看银保都有哪些坑。

 

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提前声明


这篇文章虽然我会对银保和其产品进行批判,但是我要提前声明:

  1. 并不是银保所有的销售人员都会进行销售误导。

  2. 银保也有好产品,也有其特有的功能性。

  3. 保险代理人和保险经纪人也并不是十全十美,也会存在销售误导。

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什么是银保,银保有哪些问题

银保是我国目前银行与保险合作的一种方式,即银行的柜员充当保险代理人,为客户推荐并完成投保。

这种模式的目前在我国属于初级阶段,而且这么多年过去了,也不见这个模式有什么大的进步。

虽然去银行购买保险非常方便,但是由于其柜员主营业务为银行业务,所以在进行销售时会有一些很大的问题。比如:

1.销售误导,这是银保目前投诉最多的问题,而柜员往往是通过销售误导进行保险销售

2.利益告知不明确

3.投保人、受益人设计存在缺陷。

4.不负责保全问题,一切保全需要自己去操办

下面我们就来说说银保的这些问题是怎么体现的

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银保的陷阱和问题

事件起因

令我这么愤怒的事件起因,是因为一张保单

这张保单是朋友的亲戚去银行存钱,然后被销售误导购买了一份保险,我本以为,现在进行双录(银保销售产品时,需要进行录音和录像)会减少销售误导的问题,但是结果却是大相径庭,如果只是单纯的销售误导,我不会这么气愤。

令我气愤的是,这款产品竟然对保单做手脚(目前我不知道是保险公司与银行共同设计,还是柜员自己干的),竟然将这份保单进行了“阉割”

同业的伙伴,可能第一眼就发现这个保单有问题——合同太薄了;完整的保险合同,一般包含 购买保险的信息(如上图)、产品条款以及当时填写投保的复印件。


本合同只有两页,即封面页和这上图这个保险信息页。具体的条款,保单复印件,全都没有!

这是一份万能险,万能险中,重要的内容,比如保底利率、追加手续费、提取手续费;都没有进行披露,这样就可以方便他们进行销售误导。


这就好比我们去买药,要点只给了你两片药片,写着怎么吃,什么成分,的说明书、包装盒都不给你,只是告诉你吃吧,对你好。让我说这就是丧尽天良


为了卖出一张保单,完成一点考核,竟然进行了这么丧心病狂的行为,让我十分愤怒。

销售误导

银保的销售误导,主要是对产品进行包装,夸大收益

常见的就是将万能险和年金险进行包装,常用的术语是“买这个,比银行存钱要划算,可以随时支取”“这个比您之前买的理财合算。”

而往往去柜台办理存款的人年纪较大或者缺乏保险知识,就购买了保险,而最后可能买的是什么都不知道。

我们来看两个具体的例子

还是朋友购买的这份保单,这是将万能险包装成银行高存款销售的账户进行的。

这位柜员十分鸡贼,不但让客户购买了保险,还让客户重新办了张卡,说领钱使用,即完成了保险任务,还捎带手完成了办卡任务。同时也增加了客户的信任度。

但是万能险真的比银行存款好吗?

利率比较

在利率上,的确万能险一般要优于银行定存。万能险采用的是复利生息,并且多为日复利月生息,远比银行定存的单利要优秀,并且时间越长,万能险的收益优势就越大。万能险虽然收益会有波动,但是会设置保底利率,即使按保底利率计算也是要高于定期存款。

以这款为例,保底的利率为3%。哪怕现在安邦保险出了严重事故被保监会监管,但是这个万能险的收益是不会低于3%的;银行目前5年定存是2.75%(单利),不同地区不同银行可能会有一定上浮。


举例来说,存款1000元,存5年

银行3%单利:5年后本息和:1030元

万能险3%复利,日复利月生息:5年后本息和:116.1元

手续费

虽然万能险在收益上要比银行定存优秀,但是根据保监会的要求,目前大多数万能险都是要收手续费的

常见的追加存款,需要收取1%的手续费。即如果你往这个账户追加100块钱,实际进账只有99块。

并且前几年提也要收手续费,常见的是5%4%3%2%1%0%(图片中这款是3%2%1%0%)。逐渐减少,即第一年领取,需要5%手续费,第二年领取需要4%依次类推。

假如你存了100万,第一年急需30万急用,那么如果你存的是银行定存,你只是损失了利息。那么如果你被忽悠买了万能险,抱歉,不但你的利息受到损失,你取出来的30万,还要受到5%的损失。

如果全取出来,虽然本金不受损失,但是退保,远没有取定存快,在急用钱的时候,时间就是金钱

灵活性

从上面我们就可以看出,在应急的灵活性上,万能险比不上定存,不但如此,万能险目前不少产品还有领取限制,即不能超过账户额的20%,如果全取只能退保



我们在来看第二个案例

这份是当年吉老师还在上大学时,我妈妈取银行做理财,被销售误导购买的年金险。

当时的柜员告诉我母亲,比当时在售的他们银行的理财要合适。并且想取就取。

结果就是只是忽悠,保险责任如下:

一年缴费2万,缴费期10年,60岁前每年领取1780元+分红;60周岁后8900元+分红。60周岁时,可以选择一次性领取20倍年金保单终止;或者继续每年领。

我们来做个计算:

以我母亲60岁一次性领取计算,

60岁可以领取:1780*16+8900*20=178,000。

好么,如果不算分红,存了16年,本金还亏了。但是我相信泰康16年,分红应该是可以比2.2万多吧,应该吧....。到现在我都告诉我妈这份保险弄不好还会亏....


如果存到万能险里呢?我们按照3%复利计算,每年期初追加2万,追加9次,简单的套个公式,第16年的时候,本息和是281,982.52。而这个只是一年一次复利,如果是真正的万能险日复利月生息,要比这个数值更高,而往往万能险不会惨到按保底利率计算(如果出现安邦这种情况,是有可能惨到按保底利率结算的)。

看出来了吧,这份保险,连每年3%复利的投资都追不上(抱歉,我不信任泰康16年内能给我分红11万),也不知道当年那个柜员哪里来的自信,说比理财产品高。

同时,灵活性上,被忽悠成万能险,好歹还能选择随时退保不亏本金。被忽悠成年金险,抱歉,退保只能给你现价


在销售误导这方面上,柜员会把产品包装成各式各样,但是归根到底,一般都是上面这个保单的情况,一种是最后销售的是万能险,一种是年金险。

同时,由于他们不会出具计划书和产品条款柜员会过于夸大收益性和灵活性

比如我母亲这张,由于没有计划书,我完全不知道这张保单的低中高分红数值是多少,演示利率是多少,现金价值是多少,我什么时候退保合适?

利益告知不明确

为了掩盖他们的销售误导,或者柜员自己的专业性问题,他们告知的利益会有很大程度的缺失。

先以这张万能险为例:

首先,阉割了保单,不告知客户手续费,保底利率的问题

再次,我们可以看到,这位想存款是3万,但是柜员缺挪用了这位客户的228元买了意外险。

如果这个客户3个月后想取钱,那么他一定是取不出3万的。


在来看看我母亲的保单

抛开销售的误导包装,我化红框部分,如果我母亲60周岁,在合同周年日前30日,如果没有行使一次领取的权利,那么这张保单就将只能选择每年领取年金。

想想吧,每年8900+分红,不知道什么时候才能领回原有的本金,如果不是我从事保险行业,可能这个问题永远不会发现。只能每年领取可怜的8900+分红,盼望着早日拿回自己的20万。

(这是老人家的养老钱,不是留给我传承用的,就不考虑身故保险金了)

我就很好奇,如果银保销售你们的家人用养老钱买了这种保险,想用钱取不出来,你们着急吗?


专业水平和服务的缺陷

我不是银行从业人员,也不知道银保人员多久培训一次保险知识,但是我先是远比不上代理人和经纪人的吧?

所以在产品选择和保额设定的问题上,银保人员的专业水平就会有问题。例如我自家的那张保单,受益人写的是法定。这无疑是加大了意外出现时的理赔难度。

服务就更别说了,销售我妈这张保单的柜员,5年前就辞职去了理财公司。如果是从代理人或者经纪人购买的保单,当其离职后,公司会安排相应的人员进行后续的服务。

不考虑服务水平的问题,单是有没有人给服务,都是一个很大的问题

如果已经购买银保的产品,发现确实上当了,10天之内,可以随时无损失退款。如果已经超过10天,那就试试打保监会的电话投诉吧。

目前国家对销售误导的投诉还是非常重视的。

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善意提醒

这里想告诉大家一个银行的新套路,跟保险无关。大概一个月之前,我母亲取银行存款,柜员告诉她,现在可以办个XXX,以后就不收短信提醒费和账户费了。

然而等我回家一看,他们竟然是开通了一份炒白银的合同,设定银行卡余额小于200的时候,自动转走去买白银(期货还是现货我不记得了)。第二天老太太去取消这个功能,前一天转走的200元,已经亏了一部分。

银行套路越来越多,家人存款,尽量还是我们年轻人去吧

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总结

银保虽然也有不少好产品,但是柜员的专业素质令人堪忧,哪怕现在进行双录,也阻止不了销售误导,连阉割保单这种事现在都已经干的出来了。

银保,请不要在透支人们对保险的信任了

写完这篇文章,我忽然觉得公司的口号,为保险业注入一股清流。这条路真是任重而道远。

最后再次声明:

  • 并不是银保所有的销售人员都会进行销售误导。

  • 银保也有好产品,也有其特有的功能性。

  • 保险代理人和保险经纪人也并不是十全十美,也会存在销售误导。

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